信用卡 VS 借记卡

初到美国， 办理银行卡是一件待做之务。在这里帮助大家了解一下美国银行卡的种类及使用情况。

在美国，银行卡有两大类：一类叫做信用卡(Credit Card)，另一种叫做借记卡(Debit/ATM Card)。它们的使用原则是不同的。

信用卡(Credit card)是“现买迟付”的工具。每一张信用卡都有一定的信用额度(Credit limit)。信用额度会因发行银行及卡的种类的不同而不同。那个信用额度指的是允许持卡人在一个月内（或者付清借款之前，一个月内可以借付多次）可以“借款”的最大金额。不同的信用卡，年费(Annual fee)和利率(Interest rate)也不同。通常学生办理的信用卡是最简单的，一般不需要年费。利率是当持卡人没有在免息期内（通常为每个月月底）付清借款才会运用到。如果持卡人在每个月月底（即免息期内）付清借款，持卡人是不需要支付任何额外费用的。但如果持卡人没有在免息期内付清借款，发卡机构（即银行或信用社）会对持卡人罚取两种费用，一个是late payment fee，一个则是利息。持卡人除了刷卡借款方式外，还可以直接在ATM机上取现金借款。每张信用卡也会有取现金的最大额度，叫做Cash limit。在美国办理信用卡，大部分是需要Social Security Number的。使用信用卡，可以帮助持卡人建立信用度(credit score)。每次借款后，按期付清最低借款额度会增加信誉度。相反，没有按期付清最低借款额度会降低信誉度。建立好的信誉度对日后贷款，如贷款买车，在利率会上有很大的优惠。

借记卡(Debit/ATM Card)是“现买现付”的工具。办理借记卡不需要有任何的条件。只要携带护照及I-20表即可。借记卡的使用原则是先存款，再使用。借记卡不可以借款，因此借记卡所对应连接的帐户的余额应当一致保持正值。如果余额为负值，发卡机构会罚取一个over-draft fee。每张借记卡都有两个帐户，一个是定期帐户(Saving account)，一个是活期帐户(Checking account)。当在ATM机上取款时，持卡人可选择从任何一个帐户中取钱。当在网上消费或者刷卡消费时，持卡人没有选择，系统默认为活期帐户(Checking account)。此外，借记卡的刷卡消费也分为两种，一种是签名刷卡消费(sign up)，一种是输入密码刷卡消费(input your PIN)。这里有个小提示，每次刷借记卡消费时，都尽量选择签名刷卡消费，因为输入密码刷卡消费可能会有手续费。

两种卡都有自己的优势和不足。信用卡可以借款并帮助大家建立信用度，但不擅长理财的人们会陷入财政危机。借记卡可以帮助大家学会理智消费，防止支不负出。